Библиотека Интернет Индустрии I2R.ru

В каком состоянии находится ваш проект? Какие услуги сейчас предоставляете? Как вы собираетесь расширять свой проект?

Cистема Интернет-транзакций Банка «МЕНАТЕП СПАб», на мой взгляд, достаточно развита по сравнению с российскими банками. Ее идеологией послужили западные аналоги. У Банка «МЕНАТЕП СПб» есть стратегический план развития банка до 2003 года, где Интернет – это красная линия. И мы планируем к 2003 году стать банком №1 в российском Интернете.

Уже сегодня на нашем сайте вы сможете найти целый ряд проектов предназначенных для наших клиентов, а также всех пользователей сети Интернет. Самой популярной в настоящее время является система абонентских платежей, реализованная в рамках проекта "Домашний банк". Она позволяет владельцам сотовых телефонов (в Москве – МТС, BeeLine в Санкт-Петербурге – это "Северозападный GSM", Fora, Delta и еще ряд компаний во Владимире) оплатить через сайт Банка услуги сотовой связи, кроме того с помощью этой системы можно произвести оплату спутникового телевиденья (НТВ+), электроэнергии, услуг провайдеров и так далее. Данной системой может воспользоваться любой человек имеющий доступ в Интернет и карточку (Visa, MasterCard, EuroCard, в следующем году Банк будет принимать еще и Diners Club, American Express, Cirrus Maestro). Отмечу, что карточка не обязательно должна быть выпущена Банком «МЕНАТЕП СПб».

Системой на настоящий момент пользуются более 7 тысяч человек ежемесячно. Это удобно, прежде всего, для тех людей, у которых есть на работе или дома выход в Интернет и нет времени стоять в очереди в пунктах приема платежей.

Следующий проект – это электронный торговый ряд. Сегодня в нем участвуют магазины Санкт-Петербурга, но сейчас ведутся переговоры с магазинами Москвы, Воронежа, Владимира и целым рядом других регионов в частности с рядом торговых компаний Владивостока, где у нас имеются филиалы. Многие торговые организации выразили большую заинтересованность в участии в проекте. Здесь мы помогаем нашим клиентам (юридическим лицам), торговым организациям продвинуть свой бизнес в Интернет.

На сегодняшний день на Западе очень популярно открывать не простые сайты, представляющие сведения о компании и перечень товаров, а сайты, позволяющие провести транзакцию, купить, забронировать или разместить заказ, на тот или иной товар или услугу.

В электронном торговом ряду представлены компании торгующие оргтехникой, сотовыми телефонами, расходными материалами и даже колесами. Кроме того, в этом проекте участвует один из самых крупных универсамов в Санкт-Петербурге, которой продает продукты питания и осуществляет их доставку.

В ближайшей перспективе (до конца года) мы запустим новый проект – Интернет – трейдинг. Запуск этого проекта позволит юридическим и физическим лицам покупать и продавать акции на российских биржах, то есть акции наших российских компаний. Зачатую наши вкладчики и клиенты, посчитав для себя те проценты, которые наш банк может начислять им на депозит, считают данную форму размещения средств не достаточно выгодной. Они готовы даже рисковать для того, чтобы получить большую прибыль, и мы идем им на встречу. Именно на таких клиентов рассчитана наша новая система Интернет – трейдинг.

В первом квартале 2001 года заработает система удаленного управления средствами в банке. В рамках этой системы можно будет открыть счет, разместить средства на депозите, купить или продать валюту, купить вексель банка и так далее, то есть совершить практически все операции доступные в обычном банке. Мы сейчас заканчиваем разработку так называемого так называемого «Персонального банковского офиса», который будет доступен практически любому пользователю Интернета.

Наряду с проектами, предназначенными для клиентов Банка есть ряд интересных внутри банковских проектов связанных с Интернетом. Мы крупный банк федерального уровня (в настоящее время Банк имеет 53 филиала, к 2003 мы планируем, что их будет более 100). Но мы не имеем собственной корпоративной сети. Все наши операции (межфедеральные расчеты, система межфедерального распределения ресурсов, балансы, электронная почта) основаны на Интернет технологиях. Это позволило нам за прошедший год сэкономить порядка 4 миллионов долларов.

Интересный показатель, который позволяет нам надеяться, что мы все таки станем банком №1 в сети Интернет – это ежеквартальный рост клиентов и транзакций в расчете на одного сотрудника банка. На сегодняшний день этот показатель составляет примерно 100 – 120 транзакций ежедневно. И порядка 37 клиентов в расчете на одного сотрудника банка. Поэтому если вы прийдете в один из наших филиалов вы увидите, что в разгар рабочего дня (двенадцать– час дня) операционный зал практически пуст. В среднем 70 (а в Санкт-Петербурге даже 90) процентов клиентов работают в системе "Банк – клиент".

У нас есть корпоративные клиенты, которые тоже имеют филиальную сеть и обслуживаются в нескольких наших филиалах. И с помощью Интернет – технологий мы даем возможность головному офису крупной корпорации (например пивоваренное объединение "Балтика", Нефтяная компания ЮКОС, РосГосстрах и ряд других компаний) следить за состоянием своих счетов в регионах в режиме on – line. То есть любой приход или списание со счета в любом из филиалов становится, примерно через 20 мин., видно на специальном рабочем месте в головном офисе корпорации.

Одним из важных моментов является то, что мы не стараемся делать деньги на наших Интернет технологиях. Мы их рассматриваем лишь как инструмент привлечения технологий. Все наши проекты связанные с Интернет – транзакциями, эквайрингом и авторизацией пластиковых карт очень удобны для пользователей, и этим мы стараемся привлечь новых клиентов. Если наши коллеги из других банков пытаются окупить свои проекты манипулируя тарифами, то мы идем по другому пути, считая, что Интернет – это еще один канал распространения банковских продуктов, канал привлечения клиентов, увеличения объема транзакций. Банк «МЕНАТЕП СПб» – это универсальный расчетный банк, предоставляющий все виды услуг.

За счет чего вы планируете выйдите на самоокупаемость?

Вложенные средства будут возвращаться не на прямую, а опосредованно. Например, еще одной из наших последних разработок является электронная площадка для крупных предприятий. Если мы ее реализуем, потратим на нее деньги, то, как мы рассчитываем, к нам перейдут крупные российские компании, которые принесут в банк определенный пассив, будут размещать у нас деньги и проводить транзакции, а это как раз и есть то, на чем мы делаем бизнес.

Стоимость системы и когда вы планируете окупить ее?

Стоит много. Большая часть средств, которые мы вкладываем затрачивается на приобретение, установку и доработку систем защиты. Срок окупаемости трудно назвать. Мы рассчитываем, что опосредованно через привлечение клиентов, через размещение дополнительных ресурсов мы окупим вложенные средства через 3 – 5 лет, не больше. Но все зависит от того как вообще будет развиваться Интернет в России. На сегодня Интернет центры в России – это Москва и Санкт-Петербург, и может быть 2 – 3 региона, где есть хорошие каналы связи. В то время как в Штатах процент населения, работающий в Интернете составляет 27-28%, а в Европе (в таких странах как например Норвегия) – 40%, у нас этот показатель составляет 2-5% населения.

Каков портрет среднестатистического клиента интернет-банка?

На сегодняшний день если обрисовать пользователя наших Интернет – проектов, что касается физических лиц, - это человек примерно тридцати лет, который работает в бизнесе и ограничен во времени. Кроме того это человек, имеющий техническую подготовку, навыки работы с Интернетом. Средняя сумма платежей, которые переводятся через наш банк за сотовые телефона, колеблется в районе 50$. Кто может позволить себе потратить 50$ на сотовые разговоры? Я думаю, что это человек, который зарабатывает не менее 300-400$.

Среди юридических лиц – это практически весь спектр компаний от самых мелких до крупных корпораций. В основном – это торгующие компании. Системой "Банк – Клиент" пользуются практически все клиенты.

Какое соотношение между юридическими и физическими лицами среди ваших клиентов?

Сейчас количество корпоративных клиентов превалирует, поскольку для физических лиц мы начали этот проект буквально с мая этого года. Но по динамике роста я думаю уже в 2001 году частные вкладчики будут в подавляющем большинстве.

Чем отличаются услуги предоставляемые интернернет-банком, от оф-лайнового обслуживания клиентов? Это конкурирующие сервисы?

На сегодняшний день есть большие различия между тем, что мы предлагаем частным и юридическим лицам. Частным лицам мы предлагаем разработки, основанные на стандартном WEB – браузре. Для работы в системе нет необходимости устанавливать дополнительный софт на свой компьютер.

Юридическим лицам мы предлагаем целый спектр услуг. Это связанно с тем, что фирма имеет, как правило, штат бухгалтеров, свою локальную сеть, и так далее. Мы приезжаем и ставим свое программное обеспечение, которое обладает повышенной степенью защиты. Такое ПО позволяет интегрировать специфические предложения клиента: какой – либо свой бухгалтерский учет в систему "Банк -Клиент", в систему управления счетов в банке. Поэтому для физических лиц спектр услуг, оказываемых через Интернет, ограничен определенными продуктами. Для юридических лиц он шире. Пока еще есть проблема доверия клиента к Интернету, и с другой стороны доверия банка к клиентам, которые приходят через Интернет. Пользователи, который физически приходит в банк, представляет нам документ однозначно его идентифицирующий пока пользуются большим доверием.

Пользователя же, приходящего к нам, мы не видим и практически ни чего о нем не знаем. Мы конечно предлагаем ему заполнить анкету, но процедуру заполнения пользователь может пропустить. Это сделано специально для тех людей, которые ограничены во времени. Поэтому список банковских продуктов, которые мы предлагаем в наших филиалах и список продуктов, предлагаемых через Интернет разнятся. Но думаю, что устранение этого недоверия - дело времени.

Планируете ли вы предоставление своим клиентам возможности выхода на международные финансовые рынки, перспективно ли подобное направление развития интернет-банкинга?

Это очень хорошая тема. Но, к сожалению, здесь есть достаточно однозначное постановление российского Правительства о том, что торговля частным лицом или юридической фирмой на западном рынке есть вывоз капитала из страны. Поэтому надо иметь либо иметь лицензию на вывоз капитала от ЦБ, что практически не возможно. Либо лицензию на торговлю ценными бумагами на западном рынке, что тоже практически не возможно. И по этому мы сейчас рассматриваем различные схемы: через наших партнеров, через корсчета. Но пока это достаточно проблематично. Хотя риски для трейдинга там значительно ниже, соответственно и прибыль меньше, рынок там более стабильный, более устойчивое состояние акций. И пока мы ожидаем подвижек со стороны правительства.

Кстати закон "о электронно-цифровой подписи" очень бы помог в этом плане. Мы взаимодействуем с депутатами Государственной Думы, пытаемся лобировать этот закон. В первом чтении он был рассмотрен. Но пока до второго и третьего дело не дошло.

Кроме того, приближение стандартов банковской деятельности, стандартов отчетности и банковских показателей к международному уровню. Я думаю что это нам поможет так как на западе система электронных платежей развита.

Бытует мнение, что российские банки заявившие о развитии интернет-технологий, делают это для того чтобы застолбить перспективное место, но в ближайшее время серьезно развивать это направление и зарабатывать на нем деньги не собираются. Согласны ли вы с этим?

Пока Интернет – банкинг и вообще интернет технологии в банковской сфере не доходны и не прибыльны. Ближайшие 2 –3 года, пока у нас население работающее в Интернет, знающее Интернет и доверяющее Интернет не превысит хотя бы 10 – 15% Интернет проекты в банковской сфере не будут окупаться от прямой эксплуатации. Поэтому утверждение «застолбить место» совершенно верно. Действия, которые применяются в настоящее время российскими банками носят превентивный характер. К тому же Интернет проекты рассчитаны на поколение Next , и поэтому рассчитывают на массовый приток пользователей в 2003 – 2004 году.

Как зависит развитие интернет-банкинга от распространения технологий электронных платежей, в частности смарт-карт и карточек с магнитной полосой?

Зависимость прямая. Ведь, что такое Интернет для банка – это канал доступа к клиентам в офисы и дома. Все эти разработки, системы и способы безналичной оплаты безусловно влияют на развитие Интернет - банкинга, так как они так или иначе связаны с Интернетом.

Насколько реально, небольшой банк использующий эту технологию, в будущем, сможет составить серьезную конкуренцию офлайновым гигантам? От чего это зависит?

Интернет обладает той особенностью, что поле доступа клиентов не ограничено. Конечно маленькие банки, не имеющие большой филиальной сети сталкиваются с массой проблем. Все транзакции через Интернет, приводят к тому, что клиенту все равно надо хотя бы один раз появиться в банке. И если этот банк находится на периферии, а основная часть его клиентов в Москве, то им будет достаточно проблематично туда съездить.

Я думаю, что принятие закона о электронной подписи, однозначно идентифицирующий человека, как его паспорт, создаст широкое поле для конкуренции таким банкам как наш со стороны мелких, средних и даже банков одного клиента, реализовав выход в Интернет они потенциально получают доступ ко всем пользователям российского Интернета.

Сейчас на рынке действуют только крупные банки, способные вкладывать деньги в разработки Интернет систем. Нет гарантии, что эти разработки станут стандартными через несколько лет и их будет так же легко купить как, например, Microsoft Office, то есть что они станут коробочными продуктами.