Библиотека Интернет Индустрии I2R.ru

«Вы мне деньги давайте! Что вы мне даете какие-то бумажки. Это не деньги!» — примерно так мотивировала свой отказ принять оплату в долларах рядовая советская работница прилавка в фильме «Дежа-вю».

Те денежные знаки, которыми мы ежедневно расплачиваемся в торговых точках и к которым мы привыкли в повседневной практике, не всегда были такими, какими мы их привыкли видеть. Первыми реальными деньгами, существующими в привычном для нас виде, очевидно, можно считать металлические денежные монеты, чеканившиеся в древней Персии и Лидии. Однако средства платежа не являются чем-то неизменным и окончательно сформировавшимся. Попробуем проследить их эволюцию хотя бы в общих чертах.

Общим свойством, присущим деньгам с момента возникновения еще в самой примитивной форме, является их способность быть эквивалентом стоимости. Это свойство денег сохраняется на протяжении всего их существования. В то же время, для денежных знаков характерен набор других характеристик, которые на всем протяжении их эволюции претерпевали существенную эволюцию. Внешний вид денег зависел в первую очередь от технологического уровня цивилизации. Изменения внешнего вида стимулировались, прежде всего, соображениями безопасности и удобства пользования и, во вторую — соображениями эстетики. Каждый правитель, чеканивший монету, заботился о том, чтобы ее нельзя было подделать. И все равно монеты подделывались. Как только уровень техники позволял предпринять что-либо для защиты денежных знаков от подделки, такие усилия предпринимались. С другой стороны, с появлением новых технологий, внешний вид денег также менялся в угоду удобству использования и соображениям эстетики. И все же, основным фактором в развитии платежных средств, помимо уровня технологий всегда являлись потребности товарообмена. Покупки совершались не обязательно с использованием денежных знаков. В начале была меновая торговля — прообраз бартерных сделок. По мере развития коммерции, в денежном обороте стали использоваться различные дериваты денег — их заменители (векселя, долговые обязательства, чеки). В древнем Египте велись долговые записи. Однако впервые использовать долговые обязательства в качестве платежного средства стали только в эпоху Возрождения. В эпоху великих географических открытий, с расширением торговли, в качестве платежного средства начинают использоваться векселя. Однако, деривативы не получили широкого хождения в качестве платежного средства. Это объясняется с одной стороны достаточной узостью рынка, а с другой стороны, отсутствием в экономически развитых странах проблем с хождением обычных денежных средств. С развитием системы банковского учета появляются кредитные карты и другие средства для удаленного управления банковским счетом, сильно потеснившие наличные деньги. Достаточно трудно сказать, что способствовало в первую очередь появлению кредитных карт — развитие банковских технологий, как результат желания банков расширить свой рынок или действительно изменившиеся условия торговли. К моменту появления банковских карт в 60-е годы уже существовали системы торговли по каталогам. Появление кредитных карт дало дополнительный инструмент для совершения таких покупок. Действительно удобным было то, что клиент мог заказать товар по почте и предоставить гарантии его оплаты.

С появлением Интернета и онлайн-торговли недостатки пластиковых карт для проведения удаленных платежей стали очевидны.

Совершая покупку через Интернет, покупатель товара сообщает всю необходимую информацию для управления своим банковским счетом (практически для совершения покупки через Интернет достаточно знать только номер кредитной карты). Такая система привела к тому, что на сегодняшний день в США около 1,5% платежей по пластиковым картам оказываются подложными. Половина этих мошеннических платежей приходится на Интернет (это притом, что объем платежей через Интернет как таковых, составляет порядка 10%). Однако, вполне вероятно, что реальные цифры могут оказаться еще более удручающими. Так, например, по данным английского агентства Experian, только 57% интернет-торговцев сообщают в полицию о фактах мошенничества, а до судебного разбирательства доходят только 9% случаев.

В последнее время широкое распространение мошенничества с пластиковыми картами вызывает озабоченность у компаний-операторов карточных платежных систем. Каждая из компаний направляет значительные силы на снижение рисков для держателей карт. Одно время большие надежды возлагались на протокол SSL, позволяющий осуществлять передачу данных в защищенном режиме. Впоследствии выяснилось, что это не решает всех проблем, т.к. остаются проблемы хранения информации о кредитных картах на сервере магазина и достоверной идентификации владельца. Взлом серверов интернет-магазинов с целью получения доступа к информации о кредитных картах покупателей ля последующего совершения по ним платежей рассматривается хакерами как вполне прибыльный бизнес. Одним из вариантов обеспечения безопасности клиента в этом случае, является использование посредника при проведении платежей. При этом данные о кредитной карте вообще не поступают в магазин, а расчеты проводятся через расчетный центр платежной системы, что снижает для покупателя риск стать жертвой мошенничества. В России такую услугу оказывает платежная система Киберплат.

Можно ли вообще обойтись без кредитных карт при покупках в Интернете? Ведь сами кредитные карты не создавались в расчете на проведение подобных платежей. В 80-е годы как некое возрождение идеи наличных денег в новой ипостаси, появляется альтернатива использованию кредитных карт — электронные деньги, в лице смарт-карт и систем электронной наличности. Смарт-карта содержит микрочип, который позволяет хранить и использовать электронные деньги. Для использования смарт-карты необходимо специальное считывающее устройство (кард-ридер), осуществляющее авторизацию карты и списывающее с нее электронные деньги. Чип компании Mondex (www.mondex.com) представляет собой микрокомпьютер с тактовой частотой 10 МГц, состоящий из 8-ми битного CPU, 16-ти килобайтного — ROM, 512-ти байтного — RAM, и 8 килобайт энергонезависимой памяти (EEPROM) для хранения данных. Широкому распространению смарт-карт препятствует достаточно высокая стоимость как самой карты, так и — в первую очередь — оборудования для ее считывания. В то же время в развитие систем с использованием смарт-карт сегодня вкладываются значительные средства. Так, например, корпорация Microsoft объявила о скором выходе самой компактной ОС из серии Windows, предназначенной для размещения на смарт-картах.

В 1985 г. выдающимся голландским математиком и криптографом Дэвидом Чаумом была предложена система электронных наличных, реализуемая в виде так называемого электронного кошелька. Как и обычные наличные деньги, электронная наличность представляют собой обязательство на предъявителя, способное служить средством платежа. Электронная купюра, как некая виртуальная сущность, представляет собой зашифрованную побитную последовательность управляющих сигналов, передаваемых по сети, и производящих изменения в компьютерных базах данных, содержащих информацию о размере счета владельца электронной купюры и его контрагента по денежной транзакции. Принцип электронной наличности был положен в основу платежной системы eCash (www.digicash.com). В России аналогичная система была реализована в виде системы PayCash (www.paycash.ru).

Таким образом, можно сказать, что денежные знаки, пройдя достаточно большой исторический путь, достигли определенной вершины своего эволюционного развития, превратившись в некоторый нематериальный эквивалент меры стоимости.

Если мы посмотрим на физические носители денежной стоимости (монеты, купюры, файлы), то при всем многообразии различий можно заметить, что все они имеют целый ряд общих свойств. Помимо того, что все они являются выражением стоимости и платежным средством, все они имеют определенную степень защиты, дискретность. Обязательными условиями являются удобство повсеместного использования и хранения. В случае электронных наличных, все эти характеристики поистине достигают своего логического завершения. Так, степень защиты может определяться эмитентом электронных наличных, и пределы для степени защиты определяются уровнем криптографии. Для того чтобы усилить степень защиты купюр (что имело место, например, при обмене долларов старого образца на новый), в случае с электронными наличными достаточно просто скачать новое программное обеспечение. Степень дискретности электронных наличных на порядок выше, чем для обычных денежных знаков. Так, технология PayCash позволяет делить денежную единицу на монеты достоинством до одной тысячной копейки. Это может быть интересно для проведения микроплатежей. Отпадает необходимость в сдаче. При совершении покупки с помощью кредитной карты существует минимальный размер комиссионных карточной системы. Как правило, это сумма порядка одного доллара. Очевидно, что покупки на сумму менее одного доллара становятся невыгодны. Себестоимость проведения электронных платежей чрезвычайно низка. Минимальные комиссионные за совершение транзакции могут составлять и одну копейку. В Интернете существует достаточно много потребностей проведения платежей в размере менее одного доллара. Электронные наличные здесь имеют несомненное преимущество.

Что же, вообще говоря, представляет собой электронная наличность? Это денежные обязательства на предъявителя, эмитированные банковской или иной структурой в форме электронных (цифровых) сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов, в том числе через сеть Интернет и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту. Электронную наличность можно представить как последовательность данных, хранящуюся на жестком диске компьютера. Она сможет передаваться по сети от покупателя продавцу. Продавец, имеет возможность мгновенно передать купюру на определение подлинности в банк (в режиме он-лайн процедура проверки занимает считанные секунды). После авторизации банком, цифровая монета помещается в реестр использованных монет, запрещенных к повторному использованию. Соответствующая цифровой монете сумма зачисляется на счет продавца. В том виде, в котором цифровая монета Чаума используется в системе eCash, невозможно проверить, за какой товар были уплачены деньги. В этой системе определить использовалась ли электронная монета ранее, может только банк на основании реестра своих записей. Теоретически, существует возможность злоупотребления со стороны банка (например, повторного использования цифровых монет). Технология PayCash является следующим воплощением принципа электронной наличности. Она лишена недостатков, присущих eCash. В ней отсутствует необходимость неограниченного доверия банку со стороны клиента. В системе реализована концепция электронного кошелька, существует встроенная система документации контрактов (описания даты, времени, назначения и суммы платежа). Таким образом, можно сказать, что современные деньги становятся умными деньгами. Они способны предъявлять себя на авторизацию в банк, автоматически исключаться из оборота, заносить в компьютер данные о назначении и времени платежа.

Что будет дальше способно представить только воображение фантаста. Возвращаясь к реальности, необходимо заметить, что внедрение всего нового требует времени на преодоление инерции мышления и формирование правовой базы, которая, как правило, неспешно следует за потребностями новой экономики.

Автор выражает благодарность Ильдару Хамитову и Сергею Волкову за консультации по технологическим аспектам.