Библиотека Интернет Индустрии I2R.ru

Проводить любые банковские операции сегодня можно из дома, не вставая с любимого кресла: достаточно иметь компьютер, подключенный к Интернету.

В РАЗВИТЫХ СТРАНАХ МИРА С КАЖДЫМ днем все меньше и меньше людей посещают банки. Нет, этот бизнес не находится на спаде, просто собственно поход в офис кредитной организации зачастую уже становится необязательным. Современные технологии позволяют производить множество операций на расстоянии. Для этого есть Интернет и мобильная телефония. При помощи этих средств передачи информации можно проводить платежи, узнавать остаток денег на счету, открывать пластиковые карточки, совершать валютообменные операции и делать еще много всего прочего. По мнению аналитиков Ernst & Young, в текущем году доля банковских операций, совершаемых через Интернет, в Европе может возрасти до 25 процентов, а в США - до 12 процентов. Россия пока отстает: по оценке компании "Интернет Маркетинг", в 2003 году через Интернет будет проводиться 3-4 процента банковских операций, а к 2005-му интернет-банкингом будут пользоваться всего около 5 процентов населения страны.

Для сравнения: недавно министр по связи и информатизации РФ Леонид Рейман сообщил, что на сегодняшний момент в нашей стране около 6 миллионов постоянных пользователей Сети, что составляет 4 процента от численности населения России. По его данным, в 2002 году на одну тысячу россиян приходилось 90 персональных компьютеров (на 20 процентов больше, чем в 2001-м). По информации исследовательской компании eMarketer, в целом по миру рост числа пользователей глобальной паутины сейчас составляет примерно 20 процентов, по России - примерно 25 процентов. Соответственно столь же бурно развиваются и все виды хозяйственной деятельности, связанные с Интернетом, в том числе и сетевые банковские операции.

Здесь необходимы два небольших уточнения. Прежде всего: что подразумевается под понятием "банковская операция, проведенная через Интернет"? Это не только поручение на проведение платежа или иной операции, сопряженной с движением средств: аналитики включают сюда и банальные выписки по счету, запрошенные и полученные по Сети. К тому же в основном это операции юридических лиц, которые проводятся по различным системам "клиент - банк", таковые функционируют практически в каждой российской кредитной организации - и это второе уточнение. Таким образом, получается, что "удаленных" операций физических лиц в России пока что не так много. Однако спрос на этот вид услуг есть, и он стремительно растет.

Интернет-банкинг для частных лиц возник в России сравнительно недавно -данному виду бизнеса от силы лет пять. Пионером в освоении финансового интернет-пространства можно назвать Автобанк- этот кредитный институт разработал и запустил собственную систему "Интернет Сервис Банк" (ИСБ) еще в 1998 году. Однако более или менее реальные обороты в ней отмечены сравнительно недавно. Существуют две основные причины такого отставания. Во-первых, по интернет-банкингу, как и по всей отечественной финансовой системе, нанес удар дефолт 1998 года, а во-вторых, рост числа пользователей в абсолютных цифрах (а не в процентах!) был все же не такой существенный.

Тем не менее количественные показатели потихоньку подтягиваются, а вместе с ними на рынке электронных услуг происходят и качественные перемены. В основном по типу присутствия в Сети. Если раньше люди "ходили" в Интернет, чтобы посмотреть свежие компьютерные новости и поразвлечься, то сейчас они подходят к Сети как к удобному и эффективному инструменту, прежде всего в бытовом контексте. Заказать билеты, посмотреть цены на товары и их ассортимент, выбрать место отдыха - можно сказать, Интернет становится все более семейным. В пользу этого говорят и процессы, происходящие в провайдерском мире: идет борьба за розницу, за конечного пользователя.

Структура доступа также постепенно меняется: модемный dial-up уступает место постоянному подключению по локальной сети дома, микрорайона или целого коттеджного поселка. Во всяком случае, в крупных городах и их окрестностях такая тенденция сегодня налицо.

Комбинация банковских услуг и современных сетевых технологий значительно упрощает жизнь. Например, не нужно толкаться в отделении Сбербанка, чтобы внести коммунальные платежи, достаточно по Сети дать банку соответствующее поручение, разовое или многоразовое. Платежи будут уходить каждый месяц без вашего участия. Для занятых людей, у которых расписана каждая минута, это просто неоценимое преимущество. Можно, не вставая с домашнего кресла, заказать наличную валюту, купить ценные бумаги, перевести деньги с одного счета на другой, оплатить счет, присланный из магазина по факсу (или по электронной почте), кинуть денег на мобильный телефон или заплатить провайдеру за доступ в тот же Интернет. Главное, никуда не нужно бежать! Все можно сделать неспешно, в свободную минуту и вообще в любое время суток и в любой день недели.

"Сегодня типичный клиент интернет-банка - это прогрессивный представитель среднего класса, предъявляющий определенные требования к качеству жизни. Если говорить о физических лицах, то рынок интернет-банкинга в России пока трудно назвать большим - он оценивается в несколько десятков тысяч человек.В то же время в нашей стране все больше людей ежедневно пользуются всевозможными электронными сервисами и уже имеют необходимые финансово-технические знания, позволяющие освоить home-banking. Тем более что осуществление целого ряда операций через home-banking становится более выгодным для клиента с точки зрения денежных и временных затрат", - говорит заместитель председателя правления АКБ "Автобанк" Юрий Воронин.

Другая многочисленная группа потенциальных пользователей подобных систем - это молодежь. Несмотря на миф о студенческой бедности, многие современные учащиеся работают и располагают достаточными средствами. Кроме того, студенты - грамотная публика, для которой Интернет - неотъемлемая часть жизни. И карточки они сегодня имеют практически все поголовно - стипендию во многих вузах давно уже перечисляют на "пластик". Ну и, разумеется, среди поклонников интернет-банкинга много банковских работников, для которых подобные операции привычны и понятны.

Помимо некоторых технических нюансов, все Интернет-системы ведущих российских банков более или менее одинаковы. "Наша система "Интернет Банк-Клиент" позволяет клиенту работать со всеми основными банковскими документами, как рублевыми, так и валютными. Также можно оперативно отслеживать статусы ранее отправленных в банк документов, получать состояние счетов и иные документы. "Интернет Банк-Клиент" обеспечивает гарантированно высокий уровень безопасности -все данные шифруются с использованием криптографических алгоритмов, проводится взаимная аутентификация банка и клиента. Используется технология электронной цифровой подписи клиента под всеми финансовыми документами, юридически четко проработана процедура разрешения конфликтных ситуаций", - пояснил начальник управления организации продаж департамента розничного бизнеса Банка Москвы Фарид Шафиков. Аналогичный порядок действует и в Автобанке.

Теперь об особенностях различных систем. Некоторые из них универсальные, то есть могут работать с разными операционными системами и браузерами. Например, "Интернет Банк-Клиент" Банка Москвы предельно универсален: ему безразлично, какая машина и какая операционная система - Windows, Linux, Solaris, BeOS или MacOS, а работать можно либо в Microsoft Internet Explorer, либо в Netscape Communicator. A вот автобанковская система ИСБ узкоспециализированная - только Windows и только Internet Explorer 5. Для любителей Macintosh это большой минус -пользоваться интернет-банкингом они не смогут, хотя таких пользователей в общей массе немного. В России менее одного процента из всего парка компьютеров составляют Мас, всего по миру -около 5 процентов (в основном Macintosh распространены в США и Канаде). Любителей Netscape и иных браузеров типа Opera больше, но они все же имеют возможность поставить себе на PC и Internet Explorer 5 для "домашних финансов". Сточки зрения статистики ИСБ тоже более или менее универсальная.

Вскоре свой сетевой бизнес запустит и Альфа-Банк - система уже готова и называется просто "Интернет-Банк". Есть в ней и своя изюминка: вход в нее будет возможен не только с домашнего компьютера, но и в отделениях "Альфа

Банк Экспресс" через специальные терминалы.

Ясно, что за такими банковскими услугами будущее, и сегодня их развитие идет стремительными темпами. Однако пока Сетью пользуются в основном для того, чтобы получить сведения об остатках на расчетном счете (юридические лица) и на карточном счете (частные лица). "Еще с 2001 года держатели платежных карт банка смогли получить доступ к информации о состоянии специального карточного счета через Интернет. В режиме он-лайн можно оперативно узнать текущий остаток, самостоятельно сформировать выписку и узнать об авторизованных, но не пришедших по выписке операциях с использованием платежных карт. Данная услуга предоставляется держателям платежных карт банка бесплатно", - сообщили "Итогам" в Собинбанке.

Следует отметить, что одним только Интернетом мобильный банкинг не ограничивается. Системы удаленного доступа дают возможность обмениваться информацией и иными путями. Например, при помощи мобильного телефона - это будет двухсторонняя связь, можно запрашивать данные и тут же их получать. А можно просто в одностороннем порядке получать те же выписки по счету на пейджер или в виде SMS на тот же мобильный телефон.

Кстати, о самом главном, то есть о расценках на интернет-банкинг: они либо нулевые, либо просто символические. Услуга это новая, клиентам пока не известная, поэтому кредитные организации за нее денег практически не берут - идет период раскрутки, и еще некоторое время есть возможность пользоваться высокими банковскими технологиями бесплатно или за смешные деньги.