Библиотека Интернет Индустрии I2R.ru

Последнее десятилетие ознаменовалось бурным ростом разнообразных платежных технологий. Мгновенное проведение платежей, расчеты по телефону через автоматизированные центры и через оператора, расчеты с использованием интернет-технологий, проведение платежей через банкоматы. Но, по словам Заместителя председателя Центрального Банка РФ Михаила Сенаторова, платежи с мобильного телефона являются «более конкурентным продуктом по отношению к просто пластиковым карточкам».

Действительно, число мобильных телефонов стремительно растет. Снижение тарифов и удешевление самих сотовых трубок, впрочем, как и введение повременной оплаты за пользование стационарными телефонами не может не способствовать лавинообразному распространению «мобильников». Сегодня владельцев мобильных телефонов больше, чем владельцев пластиковых карт и владельцев автомобилей, их больше и чем владельцев персональных компьютеров. Вся эта армия делает покупки в магазинах, расплачивается за услуги связи, многие из них платят за интернет и делают покупки в интернет-магазинах. Несомненно, мобильные телефоны и платежные технологии должны были встретиться.

Сегодня существует, по меньшей мере, четыре способа совершать платежи с использованием мобильного телефона.
Платежи через операторский центр. В этом случае мобильный телефон используется точно так же, как и не мобильный. С него просто совершается звонок в автоматизированный телефонный центр, либо звонок попадает напрямую к оператору. Часто для проведения платежей предварительно надо заводить реквизиты получателей платежа в банке. В качестве подтверждения используются одноразовые коды. Такая услуга часто называется телефонным банкингом.
Платежи с использованием WAP. WAP – это технология просмотра специальных веб-страниц через маленькое окошечко мобильного телефона. При использовании WAP пользователь платит за время соединения. Очевидно, что ввод длинных номеров счетов занимает слишком много времени… И за все это время приходится платить. WAP никогда не славился своим быстродействием, эту технологию шутливо называют wait and pay (жди и плати). Подтверждение чаще всего тоже осуществляется с использо-ванием одноразовых кодов, хотя существуют и другие варианты.

SMS-платежи. SMS – это короткие сообщения, подобные пейджинговым, которые владельцы мобильных телефонов могут отправлять с одного мобильного телефона на другой или на адрес электронной почты. Следовательно, суть технологии состоит в том, что инструкция о платеже отправляется в виде набора специальных кодов. Например: «2 100.00 3 5bcfg5689» может означать оплату в адрес получателя номер 2 (ООО «Солнышко») 100 рублей с назначением платежа номер 3 (за оказанные услуги) с одноразовым кодом подтверждения 5bcfg5689.
SIMPAY – платежи. Технологическую основу этого вида платежей составляют многофункциональные SIM-карты, имеющие платежное приложение и технология SMS-сообщений (Short Message Service), как способ передачи информации.
В телефонах стандарта GSM есть микропроцессорная SIM-Карта, на которую оператор мобильной связи записывает необходимую информацию о клиенте, - так называемое «приложение оператора сотовой связи». Второе, платежное приложение записывает на карту банк-эмитент, желающий оказывать своим клиентам услугу мобильных платежей. Данное приложение является идентификационным. Это означает, что на карте не хранится информация о сумме денежных средств, как, например, на обыкновенной банковской карте.

Финансовая информация в системе SIMPAY передается в виде SMS-сообщений. Этот способ передачи информации является наиболее удобным, простым и экономичным для конечного пользователя поскольку: имеет низкую стоимость; имеет функцию подтверждения доставки сообщения по назначению; не требует использования дорогостоящих каналов связи; поступает абоненту даже в том случае, если речевой канал занят.

Например, процедура оплаты мобильного телефона с помощью SIMPAY-платежей выглядит следующим образом:

1. Оператор связи присылает SMS-сообщение со счетом на оплату телефона. Или владелец телефона в Меню выбирает пункт «Оплата услуг» и сам заказывает доставку счета на телефон.

2. Платеж подтверждается на телефоне PIN-кодом SIMPAY.

3. Деньги со счета в банке будут немедленно перечислены на лицевой счет у операто-ра связи.

 

Характеристика	Телефонный банкинг	SMS	WAP	SimPay
Технология	Традиционный операторский центр	SMS-сообщения	Заполнение полей в WAP страницах	Приложение на микропроцессоре, передача через SMS
Безопасность	одноразовые коды	одноразовые коды	пароль, одноразовые коды, шифрация (одна или несколько мер)	Шифрование каналов связи, шифрование информации на микропроцессоре (sim-карте), ввод PIN кода (все меры)
Работает ли в роуминге	да (оплата разговоров по тарифам роуминга)	да (оплата сообщений по тарифам роуминга)	иногда (оплата связи по тарифам роуминга)	да (оплата сообщений по тарифам роуминга)
Где можно воспользоваться	В Екатеринбурге банков, осуществляющих телефонный банкинг для физических лиц нет. В Москве – Гута банк и другие.	В Москве – карты системы e-port. В Екатеринбурге нет.	В Екатеринбурге в настоящее время нет.	Банки-участники платежной системы SimPay. В Екатеринбурге техническая готовность у “УралКонтактБанк”
На кого рассчитана услуга	Широкий круг потребителей, частные коммунальные платежи	Широкий круг потребителей, частные коммунальные платежи	Обеспеченные пользователи сотовых телефонов (тарифы за связь очень высокие), редкие платежи, получение информации по телефону	Широкий круг потребителей, частные коммунальные платежи, покупки в Интернет магазинах и обслуживание в торговых терминалах.
Достоинства	Возможность звонить и с мобильного, и со стационарного телефона	Простота в использовании	Возможность самостоятельно заводить реквизиты платежа	Высокая защищенность и технологичность, простота в использовании
Недостатки	Необходим телефон с тоновым набором. Необходимо заранее заводить шаблоны получателей платежей в банке, плата берется за время разговора. Не всегда просто дозвониться в банк. Необходимость получить в банке пароль и таблицу переменных кодов.	Необходимо заранее заводить шаблоны получателей платежей в банке	Очень медленная скорость работы, высокая плата за соединение	Оплачивать можно только по заранее определенным шаблонам, либо на основании выставленных счетов
Стоимость	Складывается из комиссии банка и стоимости звонка	Складывается из комиссии банка, комиссии платежной системы и стоимости передачи сообщений.	Высокая. Складывается из комиссии банка, платы за пользование услугой WAP.	Небольшая. Складывается из платы за SMS и комиссии банка.

Преимущества платежей с мобильного телефона неоспоримы:
- Мобильный телефон всегда рядом (а вот сберкасса бывает далеко)
- Платить с телефона удобнее, чем с банкомата, до которого надо дойти
- Для мобильных платежей не нужен и компьютер с Интернетом, и отдельная дискета с ключевой информацией
- При использовании технологии SimPay не надо носить с собой бумажки с одноразовыми паролями

Неоспоримо то, что будущее за платежами с мобильного телефона. Ведь можно полностью управлять своими личными финансами, находясь троллейбусе или в путешествии по Турции. Пластиковая карточка в ближайшее время будет не нужна – мобильный телефон станет не только надежным средством общения, но и мини-сберкассой, которая всегда с тобой. Технологии на сегодняшний день совершенствуются, а завтра они станут такими же естественными, как для старшего поколения очереди в Сберкассе и заполнение бланков за стойками...