Библиотека Интернет Индустрии I2R.ru

Сегодня сказать "компьютер", "информационные технологии" или "Internet" - значит, или не сказать ничего, или сказать все сразу. Сплав современных вычислительных и коммуникационных технологий выворачивает мир, в котором мы живем, буквально наизнанку, и не замечать этого можно лишь при очень большом желании. Меняется все: формы человеческого общения, общественные институции - изменения идут, если можно так сказать, "вглубь" массива совокупного человеческого опыта, постигая слои "структур повседневности". Мы не можем не задавать себе вопросы: К чему приведет развитие компьютерных сетей как деловой и коммерческой инфраструктуры? Какие новые возможности и рынки открываются для компьютерных и телекоммуникационных компаний? Для банков и других финансовых институтов? Для торговых сетей? Для информационных и маркетинговых посредников? Что это будет значить для граждан-пользователей сетей? Как компьютерные и коммуникационные технологии могут быть использованы для интеграции в новое динамичное мировое хозяйство?
Интерес в Украине к платежам через Интернет был всегда высок. Человека, который всю жизнь прожил за железным занавесом, очень согревает мысль, что можно вот так, запросто, не сходя с места взять и прикупить что-то нужное в настоящем американском виртуальном супермаркете. С появлением у нас доступных международных пластиковых карт этот процесс стал совершаться легко и приятно. А украинский бизнесмен, в свою очередь, спит н видит, как организует электронный шоп и, не тратя деньги ни на зарплату продавцов, ни на аренду торгового зала сидит и снимает денежки с пластиковых карт покупателей. Увы, если первая картинка - реальность, то вторая - пока мечта. Заплатить через Интернет - уже не проблема. Получить через Интернет деньги по карточке для украинской фирмы или физического лица - задача нереальная. И дело тут вовсе не в том, что это технически невыполнимо. Просто ни один украинский банк не берет на себя операции по обслуживанию карточных платежей через Интернет. Те немногие виртуальные магазины, что существовали в украинской части Интернета, принимали деньги в традиционной форме - в виде банковских и почтовых переводов, наличными.

Интернет-магазин
Три года назад, мы пытались создать в Интернете собственный магазин. При этом рассматривалось множество вариантов того, каким образом будет производиться оплата товаров, в том числе и возможность применения пластиковых карт. Однако по ряду причин было решено отказаться от этого. Во-первых, пластиковые карты - пока еще редкость в Украине. Как правило, они являются неким атрибутом бизнесменов и прочих "людей с деньгами". В принципе, даже не в деньгах дело, а в том, насколько хорошо люди представляют, что и как нужно с пластиковыми картами делать. К сожалению, большинство людей не представляет этого и предпочитает расплачиваться "по старинке". Кроме того, даже если у человека есть пластиковая карта, то он десять раз подумает, преждечем расплатиться через Интернет. Уверен, что в большинстве случаев он оставит эту затею и пойдет в "нормальный" магазин. Во-вторых, как быть с таким "явлением", как налоговая милиция? Как обеспечить соответствие платежной системы законодательству? Очень хорошо, что у вас будет Интернет-магазин, но пойди и объясни налоговой милиции, как происходят расчеты с покупателями и каким образом мы получаем прибыль. Ведь не поймут...Для организации эффективных (сводящих к минимуму транзакционные расходы участников) рынков нам предстоит еще многое понять в маркетинге, протоколах заключения и исполнения сделок, формах кооперации и конкуренции в новых условиях... Неплохо было бы обсудить макроэкономические последствия дигитализации бизнеса. Список тем для обсуждения открыт, и мы рассчитываем на сотрудничество...
Просто к этому не готовы сами фирмы и банки. Ну, скажите, пожалуйста, кто сейчас будет всерьез думать об открытии Интернет-магазина, зная, что доступ в Интернет имеет ничтожное количество потенциальных покупателей, да и то не доверяющих безопасности Интернета? Банкам не нужны лишние проблемы, так же как и фирмам. Основная торговля все равно будет осуществляться в "реальном" мире. Не хотят банки работать, с интернетными платежами по карточкам, и все тут. Аргумент - слишком рискованные операции... Отчасти да, рискованные, но отнюдь не для банка, а для владельца магазина. И при этом, заметьте, владелец магазина сознательно идет на этот риск, да, кстати, и риски по карточным операциям, в свою очередь, страхуются, а страховые компании разоряются крайне редко. Банк же в любом случае остается не в накладе. Строго говоря, ситуация где-то уже выходит за рамки здравого смысла. Создается ощущение, что вокруг Украины вырос некий "электронный занавес", при пересечении которого все системы электронных платежей, прекрасно работающие в остальном мире, вдруг перестают действовать. Объяснить существование этого занавеса никак нельзя, но заметить его наличие особого труда не составит. Пожалуй, самым серьезным противоречием является то, что при карточных Интернет-платежах не остается бумажных документов, свидетельствующих о сделке. Когда вы расплачиваетесь по карте обычным способом, то оставляете свою подпись либо на слипе, либо на чеке кассового терминала. Когда снимаете деньги через банкомат, то вводите свой РIN, который играет роль подписи. А вот когда платите по карте через Интернет, от вас не остается ни подписи, ни введенного РIN'а. И если при традиционном применении пластиковой карты спустя некоторое время банк получает бумажное подтверждение вашего платежа, то при платеже интернетом, последний так и остается как бы в "подвешенном", не подтвержденном состоянии. Подобное противоречие создает для украинских банков заметные проблемы. Большинство их относит Интернет-платежи к группе особого риска и не рекомендует своим клиентам совершать их. Интересно, что "особый риск" в данном случае относится вовсе не к клиенту, который в такой ситуации как раз мало чем рискует, а только к продавцу. Дело в том, что если клиент опротестует платеж, совершенный по его карте через Интернет, банк будет обязан вернуть ему деньги, ведь документов о платеже у банка нет. Меж тем, в настоящее время разработаны и широко применяются в Интернете системы электронной авторизации карт и электронной идентификации личности. Целый ряд фирм предлагает программное обеспечение для осуществления банковских транзакций в реальном времени. При этом ваш компьютер как бы превращается в банковский терминал. Информация о вашей карте, которую вы вводите с клавиатуры или при помощи считывающего устройства, поступает не к продавцу, а прямо в клиринговый центр, и, по сути дела, платеж, осуществляемый при помощи такой системы, ничем не отличается от платежа с помощью кассового терминала. Вы обратили внимание? Я сказал "считывающее устройство". В украинских магазинах я их нока еще, вроде, не видел, но в мире они широко распространены. Продаются даже клавиатуры со встроенными устройствами для считывания магнитной дорожки пластиковых карт. Если вы вместо ввода номера карты с клавиатуры просто протянете через считывающее устройство свою карту, то подобный платеж будет абсолютно, на сто процентов законным.

Электронная коммерция и оff-shorе
Пока наши банки упорно не желают работать с платежами через Интернет, банки ближнего зарубежья уже начали широко раскрывать объятия перед клиентами. Так два латвийских банка, готовые открывать расчетные счета украинским гражданам и обслуживать эти счета через Интернет. Это Рагех Ваnk и Rigas Komercbanka. Правда, для открытия счета вам придется лично приехать в Ригу, но зато потом все операции с вашим счетом вы сможете, не выходя из дома, производить через модем, а наличные снимать по пластиковой карте.
Внерыночное давление на участников рынков электронной коммерции может привести только к одному: бизнес будет уходить в оff-shorе. Фирма любого масштаба, ориентированная на производство интеллектоемкого продукта (например, программного обеспечения), гораздо более мобильна в плане смены юрисдикций, чем компании, ориентированные на материальное производство. А стран, готовых предоставить свою юрисдикцию для такой фирмы, более чем достаточно. Есть еще один довольно простой способ ведения финансовой деятельности в Интернете. Достаточно создать компанию в любой из заграничных оффшорных зон и открыть счет в зарубежном банке на имя этой компании. Как правило, банки, открывающие счета оффшорным компаниям, допускают управление счетом через Интернет или по факсу.
"Хоум банкинг" (home banking), или удаленный банкинг (remote banking), появился не сегодня и даже не вчера. Сейчас это понятие часто напрямую ассоциируется с Интернетом, хотя на самом деле это совсем не так. Удаленный банкинг существует уже около пятнадцати лет, и на момент его появления о широком использовании Интернета в коммерческих целях и речи не было. Да и сейчас Интернет - не основное средство для осуществления удаленного банкинга. В общем смысле, как это и следует из названия, удаленный банкинг - это предоставление бавковских услуг не в банковском офисе, при непосредственном контакте клиента и банковского служащего, а на дому, в офисе клиента, короче - везде, где это удобно клиенту. Необходимо добавить, что если система полностью автоматизирована, чаще всего она доступна круглосуточно и в любой день недели, в отличие от самого банка, работающего по строгому расписанию. Можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга: Internet banking, telephone banking, video banking. И хотя в названиях двух последних напрямую упоминания о компьютерах нет, в них также используются те или иные компьютерные технологии: в telephon banking это системы компьютерной телефонии, в video banking интерактивные и мультимедийные технологии. Использование Интернета для удаленного банкинга - потенциально, разумеется, - наиболее перспективно в силу универсальности среды. Те же самые ведеоконференции с банковскими служащими тоже можно устраивать в Сети. Распространению Интернет-банкинга мешают опасения по поводу безопасности, часто высокая плата за эту услугу, к которой следует еще приплюсовать и цену доступа в Интернет. Поначалу удаленный банкинг предусматривал лишь ознакомление с информацией о самом банке, осуществляемых им операциях и их условиях, получение баланса счета - что, по существу, являлось просто справочной системой. Затем появилась возможность управления счетом. В настоящее время удаленный клиент банка может получить практически весь спектр услуг, предоставляемых банком, - включая и операции с ценными бумагами, и получение кредита. Интернет-банкинг сейчас развивается именно по этому направлению - диверсификации банковских услуг: иногда через Интернет предоставляются даже такие услуги, которые не доступны в офисе. Другая тенденция - это снижение стоимости обслуживания операций, совершаемых через Интернет. Подчас они просто становятся бесплатными.
Фактически, все многообразие денежных операций с использованием Интернета сводится к трем вариантам.
1.Управление денежным счетом через Интернет. Эта технология уже хорошо разработана, и такие услуги уже предлагают своим клиентам многие банки.
2.Коммерческие заказы через Интернет с постоплатой. Это уже также хорошо разработанная технология. Вы заказываете некий товар через Интернет, который доставляется Вам через другой канал, например, через почту, через прямую доставку. После получения товара вы оплачиваете его, например, через почту, либо через офлайновую кассу, которую привозит с собою доставщик товара. Таким образом, здесь также нет проблем.
З. Наиболее специфическим является случай, когда сам товар вам поставляется через Интернет или вообще необходимо осуществить оплату в режиме оn-lіnе. Например, вы покупаете программный продукт, базу данных, консультационные услуги через Интернет, вы заказываете билет на самолет, но оплатить его необходимо сразу же, так как иначе этот билет может быть продан другому, и т. д. Именно для этого случаяи придумываются всякие "киберденьги", деньги для Интернета. Покажем, что ничего здесь не нужно придумывать. Что все решается чрезвычайно просто методом платежной мини-телеконференции.Предположим, вы желаете купить программный продукт, выставленный на продажу на некотором сайте. На этом сайте имеется также номер расчетного счета продавца. Вы связываетесь по Интернету с сервером собственного банка, отдаете распоряжение об оплате соответствующей суммы по номеру счета и одновременно предлагаете сообщить об этом продавцу, указав идентификатор его сайта. Банковский сервер автоматически проверяет вашу платежеспособность и принимает ваше поручение к исполнению, после чего автоматически возбуждает процесс связи с указанным сайтом продавца, которому и сообщает о принятии платежного поручения к исполнению, сообщая одновременно и реквизиты транзакции, которые могут иметь юридическое значение. После этого вы вновь обращаетесь к продавцу, сообщаете об оплате, продавец поставляет вам товар прямо по Интернету. Вся коммерческая операция на этом заканчивается, а денежную операцию уже довершает банк по собственной схеме. При этом банк несет юридическую ответственность перед продавцом на основании реквизитов транзакции. Для возможности проверки истинности этих реквизитов, например, в случае иска продавца к банку, все такие операции на сервере автоматически регистрируются в архиве операций, который недоступен даже самому банку на исправление. В случае неполучения платежа продавец подает иск в суд уже на банк, указывая реквизиты транзакции. Суд запрашивает архив операций на определенную дату и решает на этом основании споры между продавцом товара и банком покупателя. Сам покупатель уже полностью от этого отстраняется. Главное - здесь полностью используется принцип: деньги движутся по специальной денежно-банковской системе, денежные документы могут перемещаться по Интернету. Сохраняется также полностью именной характер денег, что позволяет ограничить или даже исключить использование этой системы для торговли запрещенными продуктами. Предлагаемая технология есть не создание системы платежа в Интернете, а есть превращение Интернета в нормальную среду для легальной коммерческой деятельности.

Программа дистанционного управления счетом "Клиент-Банк".
Становясь клиентом системы Интернет-банкинга, вы получаете небольшой приборчик размером с кредитную карту, внешне напоминающий калькулятор, - так называемый генератор одноразовых ключей. При необходимости провести операцию с вашим счетом, вы связываетесь с банком, вводите свое пользовательское имя и пароль. После этого вы просто прикладываете генератор ключей к появившемуся окошку на экране. В окошке возникает уникальный полосковый код (который каждый раз меняется) и ваш приборчик, считав его, высвечивает на своем экранчике ключевую последовательность букв или цифр, которая является уникальной и действует только на данный сеанс связи, Поскольку ключ одноразовый, то подглядеть, угадать или вычислить его практически невозможно. Подобные системы оплаты уже работают во многих виртуальных магазинах. Цифровая коммерция это и есть финансовая криптография. Без одной у вас не будет и другой. Каждая из них является необходимым и достаточным условием для существования другой. Поскольку финансовая криптография является областью стойкой криптографии, без которой настоящей цифровой коммерции не будет. Сегодня любую форму безналичных расчетов - карточки, чеки, банковские или брокерские операции, сетевые чеки, даже внесение залоговых сумм для дальнейших расчетов наличными - мы можем перенести в Сеть. Все, что для этого нужно - стойкая финансовая криптография. Но не только для аутентификации, а и для шифрования.

Интернет и безбумажный мир.
Встречаются утверждения, что мы вступаем в эпоху "информационного общества". Думается, что такое утверждение основано на простом недопонимании. Общество без информации никогда не существовало и существовать не может. Неинформационное общество столь же большая нелепость, как безбелковая пища. Вопрос совсем в другом. Мир вступает в эпоху безбумажного носителя информации. Идет безбумажная, электронная цивилизация, в которой стоимость одного байта хранимой информации снижается на несколько порядков, причем носители этой информации допускают многократное использование. В основе этого мира будут лежать две глобальные общемировые сети. Первая сеть, Интернет - для простой пересылки информации большого объема и с большой скоростью (в режиме реального времени). Это сеть планарного типа. Вторая сеть - это всемирная банковская сеть. Сеть защищенная, сравнительно медленная, работающая по преимуществу в офлайне, по которой будет распространяться денежная информация в режиме заказной пересылки. Соединяться эти две сети будут только в особых точках - в банках. Видимо, эта сеть будет иметь не планарный, а иерархический, древовидный характер - для того, чтобы существовал единственный путь между любыми двумя точками банковской сети . К этой сети будут через свой счет в банке подключены все финансовые лица, то есть все люди и все юридические лица. И если проблема создания всепланетной сети первого типа решается весьма успешно, то проблема создания второй сети находит пока меньше понимания и осознания. К тому же очевидно, что в полном объеме все это может проявить себя лишь в условиях создания единых счетно-банковских денег в масштабе всего мира. Но именно XXI век и будет веком единых всемирных электронных денег.
Электронные деньги лишаются своих "твердых копий". Они невидимы, неслышимы, не имеют ни вкуса, ни запаха. Распространяются внутри специальной информационной (банковской) системы. Верификация таких денег осуществляется специальными средствами "сетевого (информационного) администрирования" и в принципе нуждается лишь в самой минимальной поддержке государства. Электронные деньги относятся к безналичным деньгам, они распространяются без участия их владельца, являются по преимуществу именными деньгами. В настоящее время интенсивно обсуждаются проблемы специальных Интернет-денег, с помощью которых можно было бы вести коммерческую деятельность непосредственно в среде Интернета. Информационная теория денег исходит из информационного характера денег. Причем сфера использования этой информации чрезвычайно широка. Торговля, социальное обеспечение, функционирование государственных структур, оценка общественной ценности личности, оценка потребительской полезности и производственной стоимости товаров, стимулирование научно-технического развития, эксплуатация стран третьего мира и многое другое. Фактически, деньги есть универсальный интерфейс, связывающий человека с человеком, человека с предприятием, человека с государством, предприятие с предприятием, предприятие с государством, государство с государством. Особенностью именно нынешнего этапа финансовой истории человечества является тотальная деньгизация всего человечества.

Деньги и денежный документооборот.
Необходимо четко отличать две институции: институцию денег и институцию денежного документа. В системе счетных денег должно быть четкое различие между деньгами и денежными документами, в способах их охраны, защиты и перемещения. Деньги должны перемещаться исключительно в специальной информационной системе - денежно-банковской системе. По Интернету деньги не должны перемещаться. По Интернету могут перемещаться исключительно денежные документы. Ведь действительно, если деньги есть счета в банках, то выход их за пределы банковской системы будет означать, фактически, исчезновение денег, что, конечно же, недопустимо. Более того, Интернет просто и не предназначен для распространения в нем денег. Он не для этого создавался. И не имеет тех систем охраны и зашиты, которые необходимы для систем движения денег.
Рассмотрим более детально ту особенность Интернета, которая делает эту сеть полностью непригодной для распространения по ней денег. Известны два способа передачи сообщений. Первый - способ простой пересылки. Так ходят по почтовой системе простые письма. Сообщение прошло через сеть, и после него в сети не остается никаких следов. Если письмо затерялось в сети, то обнаружить его невозможно. Второй способ - заказная пересылка. При заказной пересылке на всех промежуточных станциях пересылки остается и хранится достаточно долго информация о прохождении сообщения. И если сообщение не дошло до адресата, то можно восстановить место, где оно потерялось, в особых случаях можно восстановить и содержание сообщения. Очевидно, что пересылка денег по простой схеме недопустима. Деньги не должны пропадать при пересылке. Они должны пересылаться исключительно по заказной системе. В Интернете используется исключительно простой способ пересылки - по Интернету распространяются не сообщения, а так называемые стандартные ІР-пакеты. Они могут идти самым разнообразным образом, сборка сообщения из ІР-пакетов осуществляется не на сетевом, а на пользовательском уровне.
В случае банковской пересылки используется специальный банковский протокол пересылки, включающий в себя использование так называемых корреспондентских счетов, что также несовместимо с технологией Интернета. Вот почему являются ложными все представления о возможности пересылки по Интернету денег и тем более создания специальных Интернет-денег. Когда мы управляем по Интернету своим денежным счетом, то наши распоряжения относятся не к классу денег, а денежного документа. Такое четкое разграничение и позволяет создать эффективную систему денежного обращения с использованием Интернета.

Вопросы достоверности и конфиденциальности информации.
Иногда путают проблемы конфиденциальности и достоверности информации. На самом деле это различные понятия. Можно конфиденциально беседовать с откровенным мошенником. А для Интернета эта проблема особенно остра. Легко создать собственный сайт, представившись Президентом или еще кем угодно, тем более что в Интернете нет никакой цензуры или проверки достоверности информации. И никакая электронная подпись, никакая криптография тут не помогут. Проблемы конфиденциальности решаются через криптографию или охрану каналов связи. Но проблема достоверности есть проблема, относимая к области нотариальной деятельности. В современном мире именно институт нотариата является важнейшим элементом верификации субъектов и документов. Поэтому и в Интернете должен быть прежде всего создан институт нотариата. В принципе можно создать специальный Интернет-нотариат. Но думается, что для этой цели можно использовать сами банки. Каждый банк должен иметь собственный сервер в Интернете, который будет выполнять нотариальные функции по отношению к своим клиентам. Но прежде всего необходимо верифицировать сами банковские серверы. Мало ли кто создаст сервер, объявит, что он банк, и станет нотариально заверять мошенников с других серверов или сайтов. На своем банковском сервере или сайте банк помещает информацию о себе, и одновременно клиенты банка могут (за плату или бесплатно, на усмотрение банка) создавать свой home-pages, в которых представляют сведения о себе по собственному желанию. При этом некоторые сведения они могут верифицировать в банке, что отмечается определенным образом на этой странице, например, жирным шрифтом. Например, фирма сообщает, что у нее есть какие-то патенты, лицензии и другие документы, что она работает столько лет, что она производит такие-то продукты. И если эти сведения помечены жирным шрифтом, то это означает, что банк клиента эти сведения подтверждает, верифицирует. Сведения же, показанные обычным шрифтом, должны лежать уже полностью на совести владельца этой страницы. Теперь если некоторый пользователь Интернета выступает с некоторыми коммерческими предложениями, то он должен, естественно, привести и номер банковского счета, а для собственной верификации может установить ссылку на свою страницу на сайте своего банка. Таким образом, любой клиент Интернета может проверить достоверность тех или иных утверждений фирмы путем перехода на home-page этой фирмы на сайте ее банка. Возможности для мошеннических действий резко сокращаются. Доверять или не доверять коммерческим предложениям некоторой фирмы, если у нее нет подтверждений от банка, - будет делом самих клиентов. Ясно что верифицирующие страницы на сайте банка станут важнейшим элементом любой серьезной фирмы. Таким образом, мы создаем автоматически действующую систему нотариальных услуг с помощью банков, которые и могут наиболее эффективно выполнять роль Интернет-нотариусов.
Большие, вертикально интегрированные национальные государства не смогут следить за всеми транзакциями и облагать их налогами типа подоходного, на прибыль, на продажи или НДС. То есть исчезнет почти целиком их финансовое основание. В результате, способность правительств экономить на масштабах производства или покупки вооружений резко уменьшится. Если народ сможет применить в нужном масштабе информационные технологии, такие как сотовая связь, персональные компьютеры, спутниковая телефония, этот процесс приведет к равновесию много быстрее.