Библиотека Интернет Индустрии I2R.ru

В апреле 2002 года аналитики компании Gartner G2 подсчитали убытки, причиненные мошенниками в виртуальной среде. Они составили около 700 млн долларов, что значительно превышает масштабы мошенничества в реальном мире. 50 процентов владельцев карт за рубежом опасается покупок в Интернете. Правда, пострадавших, среди них всего около 5 процентов. У нас уровень мошенничества в Интернете составляет 0,5-3 процента оборотов электронной коммерции. Поэтому в России, как и во всем мире, банки - эмитенты пластиковых карт разрабатывают специальные технологии и продукты для on-line-покупателей.
В России объем всего рынка электронной розничной торговли оценивается сейчас приблизительно в полсотни миллионов долларов, что в несколько тысяч раз меньше оборотов электронной коммерции на Западе. И хотя масштабы нашего рынка кажутся крайне скромными, в абсолютном выражении показатель вполне привлекателен. Кроме того, объем рынка растет стремительно.
- Только за последние три месяца объем операций по нашим картам в Интернете вырос в 2 раза, - говорит Владимир Вешняков, начальник отдела интернет-банкинга банка "Первое ОВК". - Конечно, в абсолютном выражении это пока немного, но тенденция к расширению рынка существует. Мы не хотим упускать эту нишу. Спрос на такую услугу, как оплата покупок в Интернете по картам, есть.
Один из технологических приемов, который применяют российские банки-эмитенты для приобретения данной аудитории и повышения безопасности деятельности в Интернете, - выпуск виртуальных карт.
В апреле Дельта-банк выпустил свою первую виртуальную карту VISA On-line. Он стал пятым столичным банком, предложившим клиентам виртуальную карту международной платежной системы. Помимо Дельта-банка, подобные карты сейчас эмитируют Гута-банк (VISA E-c@rd и Virtual MasterCard), Альфа-банк (Eurocard/MasterCard Virtual), банк "Платина" (VISA Virtuon) и Москомприватбанк (VISA-INTERNET-MOSKOMPRIVATBANK). На сегодняшний день в общей сложности ими выпущено около 10 000 виртуальных карт.
Виртуальная карта предназначена главным образом (в некоторых банках исключительно) только для платежей в сети Интернет. Фактически это только номер счета клиента, срок действия карты. Именно эти данные покупатель обычно и передает по сети. Карта может выпускаться на пластике, как, например, в Гута-банке и Альфа-банке, может быть просто буклетом (VISA On-line Дельта-банка). Не важно, на чем зафиксированы реквизиты счета, главное, чтобы носитель этой информации заметно отличался от традиционной карты. Виртуальная карта стоит во много раз дешевле карт типа Classic и Mass, с помощью которых как раз и можно сделать покупку через Интернет, забронировать гостиницу и т.д.
По мнению банков-эмитентов, более безопасными по сравнению с традиционным "пластиком", виртуальные карты делает узкая сфера их применения.
- Идея виртуальной карточки заключается в снижении риска предъявления мошенниками номеров карточек, полученных в реальных точках приема (в результате сговора с кассиром или подсмотренных при оформлении слипов и т.п.), - считает Илья Филатов, начальник управления пластиковых карт банка "Платина". - Карта не может быть украдена и использована в торговых и сервисных точках, пунктах выдачи наличных и банкоматах. Риск убытков от использования виртуальной карточки практически отсутствует в связи с обязательной авторизацией всех операций и, следовательно, возможным списанием средств только в пределах остатка на счете.
Именно поэтому использование средств по виртуальной карте, как правило, лимитировано. Например, по VISA E-c@rd Гута-банка ежемесячный расход средств не может превышать 500 долларов. А по VISA On-line Дельта-банка клиент самостоятельно устанавливает лимит, в рамках которого могут осуществляться операции. Дополнительную безопасность виртуальным картам придает то, что операциям по ним уделяется более пристальное внимание банка, по сравнению с обычными картами.
Совсем иной подход к решению проблемы безопасности покупок в Интернете, а также привлечению клиентов предложила российская платежная система STB CARD. С марта прошлого года система предложила банкам-эмитентам возможность выпуска карт с использованием технологии ПИН2. К началу этого года в рамках системы, в частности банком "Первое ОВК", было выпущено более полумиллиона подобных карт. Владелец получает два значения ПИН-кода - обычный 4-цифровой ПИН-код и шестнадцатизначный буквенно-цифровой код ПИН2. В обычных торговых и сервисных точках владелец карты использует первый ПИН, при оплате в среде Интернета - ПИН2.
Основное преимущество этой технологии - высокая степень защищенности и в то же время простота и экономичность как для владельца карты, так и для интернет-магазина. Технология ПИН2 обеспечивает проверку подлинности владельца карты, а также целостность информации, передаваемой в транзакции электронной коммерции. Получается, что карты, выпущенные по технологии ПИН2, имеют дополнительную защиту, но при этом сфера их приема не сужается только Интернетом. Правда, расплатиться такими картами можно только в российских интернет-магазинах.

* * *

БЛИЦОПРОС

Нужны ли виртуальные карты российским покупателям?

Иван Артамонов, старший вице-президент Альфа-банка:
- Эти карты пользуются устойчивым спросом на рынке. Альфа-банк с конца 2000 года выпускает специальную карту для расчетов за товары и услуги в Интернете Eurocard/MasterCard Virtual. В настоящее время уже около 5000 клиентов банка пользуются "виртуальной" картой, и их число постоянно растет.

Дмитрий Заплаткин, старший вице-президент Гута-банка:
- С июля 2000 года мы выпустили около 2000 карт для расчетов в сети Интернет. 95 процентов из них регулярно и весьма активно используются держателями для оплаты товаров и услуг в Интернете.

Валерий Торхов, заместитель председателя правления АКБ "Авангард":
- Тем, кто совершает платежи через Интернет, безусловно, да. Удобство и эффективность виртуальных карт существенно зависит от возможностей управления балансом карты. Самое удобное для клиента - иметь возможность самому через Интернет устанавливать доступный баланс в пределах разрешенного лимита. Российские банки предлагают различные варианты виртуальных карт. На мой взгляд, удачное решение предлагает своим клиентам American Express - одноразовые виртуальные карты.

Сергей Боев, президент Дельта-банка:
- Расчеты в сети Интернет все больше входят в нашу жизнь. Многие клиенты, используя Всемирную сеть, бронируют гостиницы, авиабилеты, делают покупки в виртуальных магазинах. При расчетах в сети картой VISA Оn-line клиент сам устанавливает лимит, в рамках которого могут быть осуществлены операции. Мы уверены, что с помощью этой карты осуществлять такие операции будет более удобно и безопасно.

Юрий Деев, начальник управления пластиковых карт АБ ОРГРЭСБАНК:
- Количество пользователей Интернета растет, и коммерческий Интернет будет все больше завоевывать новые области жизнедеятельности общества, поэтому виртуальные карты как новый продукт безусловно нужны и несомненно найдут своего потребителя. К тому же виртуальные карты просты в обращении и более безопасны в сети Интернет, чем обычные пластиковые карты. Наш банк готовится к выпуску этого продукта.

Олег Швецов, вице-президент Собинбанка:
- При увеличении темпов роста интернет-коммерции сегмент пользователей виртуальных карт несомненно будет увеличиваться. С точки зрения безопасности использования таких карт они менее подвержены риску мошенничества, так как среда их использования ограничивается виртуальным миром.