Библиотека Интернет Индустрии I2R.ru

Понятие электронных денег в Интернете

Обычная сегодня коммерческая операция в Интернете - покупка информации (текстов, графики и т.п.), программного обеспечения либо услуги (например, собственно доступа в Интернет). Традиционным является использование для этой цели кредитных карточек. Однако для небольших покупок, которых в Интернете 99,9% такой способ нельзя назвать ни удобным, ни безопасным. В настоящее время, покупая, например, в Интернете за $1 текстовый файл, с интересующей его информацией, покупатель должен предъявить продавцу (которого он, как правило, совсем не знает и доверять которому не имеет оснований) всю информацию о своей карточке и о себе, включая номер и срок действия карточки, свое имя и адрес. Минимум, чем покупатель рискует при этом, это то, что с его карточки снимут не $1, а несколько больше, ну а максимум - это то, что с карточки снимут гораздо больше денег, чем даже на ней находилось, а данные о покупателе разойдутся по всем желающим. Честному продавцу при этом также несладко - у него нет никакой уверенности, что данные о карточке и ее владельце, которые ему предъявляет покупатель через Сеть, не украдены и ему не придется через некоторое время возвращать деньги, снятые по карточке с украденным номером и, вдобавок, платить штраф своему банку (такой штраф может, например, составлять $25 за каждую операцию возврата денег - chargeback. Поэтому нельзя не признать справедливость отнесения американскими банками операций по карточкам через Сеть к рискованным).

Налицо очевидная ниша для применения иных схем оплаты в Интернет, свободных от вышеперечисленных недостатков. Такие схемы реализуются с использованием электронных денег, которые могут представлять собой как зашифрованный и защищенный электронной подписью от фальсификации (но не от копирования) носитель номинала - информационный массив, так и записи на счетах в виртуальном банке с защищенным доступом.

Аспекты, связанные с использованием электронных денег

Реализация права на конфиденциальность

Право на конфиденциальность покупки - естественное право, которым мы каждый раз пользуемся, платя наличными в магазине. Никто вас не спрашивает при этом, кто вы такой, как ваша фамилия и где вы живете. Никто не информирует ваш банк о том, что вы купили и на сколько. Осознавать и ценить это право начинаешь, пытаясь купить какую-нибудь мелочь в Интернете по карточке.

Минимизация налогообложения операций и упрощение бухучета

Простой вопрос - если фирма, зарегистрированная в одной стране, производит программное обеспечение в другой, продает его через компанию-процессор операций с электронными деньгами, зарегистрированную в третьей стране, покупателю из четвертой страны, то кто, в какой стране и какие налоги платит? При этом надо иметь в виду, что конкретные виды электронных денег могут не признаваться в качестве официального средства платежа и, соответственно, доход в таких деньгах не будет признаваться в качестве денежного дохода до тех пор, пока электронные деньги не будут обменены на деньги реальные.

И еще один интересный пример. Компания - оператор сотовой связи обслуживает множество клиентов в своей стране, ежемесячно обрабатывая массу поступающих от клиентов платежей и исправно платя соответствующие налоги. Начав использовать услуги иностранной фирмы - процессора операций с электронными деньгами, компания начинает аккумулировать платежи своих клиентов в электронных деньгах на счетах такой фирмы - процессора и по мере необходимости переводит полученные средства на свои счета в реальных деньгах. При этом, кроме упрощения бухучета (в связи с тем, что компания вместо массы клиентских платежей за услуги получает единичные консолидированные платежи, имея, тем не менее, всю информацию о платежах своих клиентов от фирмы - процессора) компания получает возможность планировать свое налогообложение, совершенно законно минимизируя его - ведь она может управлять размерами и периодами таких поступлений от иностранной фирмы - процессора. Эти примеры означают, что налогообложение таких операций - непростой вопрос и почти наверняка решение существует не в сфере налогообложения собственно операций, а их результатов - полученных средств в реальных деньгах, приобретенных товаров.

Контроль за международными денежными переводами (валютный контроль)

Такой контроль отсутствует во многих цивилизованных странах, а в остальных явно видна тенденция к его либерализации. Развитие финансовых операций в Интернет приведет к ускорению этого процесса, по крайней мере в сфере розничных операций.

Денежная эмиссия и контроль над ней

Весьма распространенные в отношении электронных денег вопросы - увеличивает ли эмиссия электронных денег размеры денежной массы в стране и может ли такая эмиссия привести к увеличению инфляции.

В США Бюджетное Управление Конгресса заявило в своем отчете за июнь 1996 г., что выпуск электронных денег частными компаниями может негативно повлиять на способность Федеральной Резервной Системы контролировать денежный запас и управлять им. Такой потенциальный риск относится и выпуску электронных денег недепозитарными организациями, которые не обязаны отчитываться перед Федеральной Резервной Системой. Однако, как нам кажется, большинство опасений вряд ли обосновано и объясняются недостаточным пониманием природы электронных денег. Оценивая потенциальные последствия появления в обращении электронных денег, необходимо иметь в виду следующее:

Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, не поддерживается государством, то опасения со стороны государственных органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны - ведь не беспокоятся американские власти о том, что валюта какой-нибудь маленькой банановой республики вдруг появится у них в обращении и повлияет на размеры денежной массы. Более того, сейчас уже ясно, что экспансия доллара в Россию привела не к ослаблению, а усилению национальной валюты и укреплению денежного обращения. Наоборот, всеобщая долларизация - результат и показатель слабости национальной валюты и сейчас мы видим, что по мере укрепления рубля доллар все больше вытесняется из обращения. Т.е., для сильной валюты наличие конкурирующей валюты ничем не грозит, для слабой же является стимулом к ее усилению.

• Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Интернете там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Сети, дополняющий карточки.

   

• Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогичном существующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появления новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее регулирование создается потом, то, вероятно, не удастся избежать как минимум локальных катаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов запущенных в оборот электронных денег.

  Интернационализация обращения

  Одним из основных последствий появления электронных денег явится интернационализация денежного обращения, так как электронные деньги обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных розничных операций. В настоящее время в Интернете для совершения таких операций используются в основном кредитные карты, что небезопасно как для покупателей, так и для продавцов. Масштабные усилия мировых карточных платежных систем по обеспечению безопасного использования пластиковых карт в Интернет (наиболее известным проектом в этой области является внедрение стандарта Secure Electronic Transactions - SET) конечно, дадут свой результат.

  Безопасность

  Еще недавно вопрос безопасности в Интернете стоял достаточно остро. Однако растущая коммерциализация использования Сети привела к тому, что ведущие компании - поставщики программного обеспечения моделей, в частности Microsoft и Netscape, сосредоточили свои усилия на создании программного обеспечения, позволяющего осуществлять безопасные транзакции через Интернет, и сегодня безопасные решения для коммерции в Интернете уже существуют. Стандартным решением является использование технологии SSL, базирующейся на криптографическом алгоритме RSA.

  Законодательная база

  Положение различно в разных странах, но общий вывод - законодательная база практически отсутствует, особенно в отношении международных операций с электронными деньгами, ведь уже сегодня при осуществлении простейшей операции покупки файла с цветной репродукцией картины продавец и покупатель часто оказываются из разных стран. Наиболее развита законодательная база в США, где существует детальный Федеральный Акт "Об электронных денежных переводах", однако специфику, связанную с использованием именно электронных денег, предполагается учесть в будущих изменениях и дополнениях к этому документу.

   

  Электронные деньги и электронная коммерция

  Оценки текущих объемов продаж в Интернете и их динамики, приводимые eMarketer, показывают, что эти объемы в мире возрастут с $286 миллиардов в 2000 до $550 миллиардов в 2001. Даже если этот прогноз несколько оптимистичен, все равно, цифры впечатляют – в 1997 году объемы продаж составляли всего $8 млрд.

  В настоящее время электронная коммерция в Интернете явно сдерживается из-за того, что использование электронных денег и безопасное использование пластиковых карточек пока не получило широкого распространения. В основном применяется передача номеров пластиковых карточек от покупателя продавцу, о недостатках такого метода было сказано выше. К тому же весьма непросто получить в банке credit card merchant account - счет, позволяющий продавцу принимать карточки через Интернет. Вследствие повышенного риска такого бизнеса далеко не каждый банк соглашается предоставлять подобные услуги.

  Электронные деньги и пластиковые карточки

  Электронные деньги могут ограничить использование пластиковых карточек в Интернете.

  К сожалению, данные тезисы пока не получили подтверждения. Пользователи не настолько хотят покупать в Интернете, чтобы для этого обзаводится специальными платежными средствами. Возможно, проблему могло бы решить повсеместное введение скидок при первой покупке через определенную платежную систему и широкомасштабная реклама подобной кампании. Однако на проведение такой акции ни у одной российской специализированной интернет-системы просто нет денег

  Речь в данном случае идет о существующих магнитных карточках международных платежных систем - применение же микропроцессорных карточек для целей аутентификации и хранения электронных денег будет однозначно расширяться. Единственный довод в пользу существующих пластиковых карточек в Интернет - единый (карточный) счет и для операций вне и внутри Интернет не убедителен - во-первых, почти у каждого (западного) потребителя имеется несколько, а не одна карточка, соответственно, с разными счетами для каждой и это не кажется никому неудобством, во-вторых, в целях диверсификации рисков использование разных счетов для разных целей вполне оправдано.

  Электронные деньги и банкоматы

  Электронные деньги позволят использовать банкоматы нетрадиционным способом - для получения наличности без использования пластиковых карточек. Внутри каждого банкомата расположен обычный персональный компьютер, подключение которого к Интернету позволит владельцам электронных денег обменивать их на наличность, пользуясь при этом для осуществления операции дисплеем и клавиатурой банкомата.

  Электронные деньги и чеки

  Электронные деньги смогут составить альтернативу чекам, в частности дорожным. Схема достаточно проста - в отделении банка ставится компьютер с доступом в Интернет. Любой владелец электронных денег, пользуясь им, переводит (предоставляет) банку сумму в электронных деньгах, получая взамен соответствующую сумму в наличных за вычетом комиссии банку.

  Электронные деньги и денежные переводы физических лиц

  Аналогичным образом могут осуществляться и переводы физических лиц. Сумма в электронных деньгах пересылается в Интернет от одного владельца другому, после чего ее можно получить в наличных описанными выше способами.

  Естественно, все описанные выше способы применения электронных денег требуют наличия инфраструктуры по их обслуживанию - пунктов выдачи наличных, продавцов, принимающих такие деньги.

  Автор явно не учел инертности человеческого сообщества. Специализированные платежные системы не дают серьезных преимуществ по сравнению с "традиционными" средствами. Из вышеперечисленных методов использования платежных систем массовое распространение в России получили разве что переводы физических лиц (через систему WebMoney).

  Однако создание каждого из элементов такой инфраструктуры обойдется существенно дешевле, чем создание элементов традиционных - пунктов выдачи наличных по карточкам и чекам, эмиссии и обеспечения защищенности карточек и чеков и т.п.

   

  Некоторые платежные системы в Интернете

  Mondex - система электронных наличных, сочетающая свойства традиционных наличных денег с удобством электронных платежей. Электронные наличные могут быть загружены на смарт-карту через компьютер, соединенный с Сетью. Карта может использоваться как для платежей в Сети, так и через автономные принимающие устройства. В настоящее время платежная система полностью контролируется компанией MasterCard.

  CyberCash предлагает платежные решения для кредитных карт, микроплатежей - CyberCoin Service и (для американских клиентов) Interactive Billing - интерактивную систему оплаты по счетам. Недавно эту платежную систему купила компания VeriSign.

  DigiCash - технологические решения для платежной системы цифровых денег.

  Платежная система Instant! яляется процессинговой системой, позволяющей клиентам банков производить взаиморасчеты через Интернет.

   

  Новая стратегия банковского обслуживания

  Ключевое слово новой банковской стратегии лишь одно - "технологии", а ключевых принципов всего два и они взаимосвязаны:

  Не клиент идет к банку, а банк идет к клиенту, не просто привлечение клиентов в банк, а доставка банковских услуг непосредственно клиентам через электронные каналы доставки - Banking Delivery Channels.

  Постоянное создание и предоставление клиентам новых видов электронных банковских услуг в соответствии с новыми технологическими возможностями.

   

  Действительно, сейчас многие банки внедряют у себя решения по удаленному обслуживанию клиентов. Однако решения эти "идут" не от интернет-платежных систем, а от упомянутых выше систем онлайн-банкинга. Насколько популярными будут такие системы – предсказать сложно, однако, в настоящее время дистанционное управление счетом через Интернет или с мобильного телефона продвигается банками как серьезное преимущество для клиентов.

  В соответствии с этими принципами в недалеком будущем для получения массовых услуг клиенты не будут приходить в банк вообще - они смогут пользоваться банковскими услугами, связанными с открытием счета, переводом средств, оплатой товаров и услуг непосредственно из дома, офиса или магазина, используя для этого компьютер или терминал для приема пластиковых карточек, а наличные получать в банкомате. Процесс реорганизации банковской инфраструктуры уже начался. Кто не успеет, тот опоздает.