Библиотека Интернет Индустрии I2R.ru

Чтобы привлечь как можно больше ликвидности, банки идут на различные ухищрения: от повышения ставок по депозитам до подарков вкладчикам. Чтобы сократить издержки и получить как можно больше клиентов, они все чаще используют онлайн-банкинг, причем не только для погашения кредитов и оплаты услуг, но и для открытия депозитов.

С прошлого года многие банки стали не только повышать ставки по вкладам, но и дополнительно поощрять клиентов, открывающих депозиты вне офиса. По данным, например, «Ведомостей», Сбербанк, Промсвязьбанк, Транскредитбанк, «Русский стандарт», банк «Траст», Московский кредитный банк (МКБ) и другие дали вкладчикам возможность открывать онлайн-депозиты с повышенными процентами через интернет-представительство банка. Премия для онлайн-вкладчиков может составить 0,1-0,5 процентного пункта независимо от суммы и срока вклада.

Конечно, открытие депозита онлайн доступно только действующим клиентам банков. Пункт 5 статьи 7 ФЗ о противодействии отмыванию доходов запрещает банкирам  открывать вклады в случае непредставления клиентом  документов, необходимых для идентификации его личности. Поэтому новые клиенты могут лишь оставить онлайн-заявку для последующего обращения в отделение либо личной встречи с уполномоченным сотрудником банка. Но зато тем, кто уже оформил свои отношения с банком официально, интернет предоставляет огромные преимущества, причем кредитные организации целенаправленно развивают этот перспективный сегмент рынка.

Доступ к интернет-банкингу получают клиенты, которым банком была уже эмитирована пластиковая карта – идентификация клиентов, предусмотренная законом о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, была проведена в момент выдачи карты, поясняет директор департамента развития бизнеса банка «Западный» Ольга Тимохина. Вместе с тем большинство банков активно переводят своих клиентов на дистанционное обслуживание через интернет-банкинг, банкоматы и терминалы самообслуживания. Использование систем дистанционного банковского обслуживания предоставляет возможность банкам использовать удаленные каналы продаж для своих продуктов, а также привлечь наиболее экономически активную часть населения, пользующегося современными технологиями. В этой связи банки проводят акции по повышению процентной ставки для депозитов, открывающихся с помощью интернет-банкинга.

Вообще клиентам открытие банком дистанционных депозитов, несомненно, дает массу весомых преимуществ, в первую очередь - отпадает необходимость посещать офис банка и появляется возможность управлять своими денежными средствами с помощью электронного кошелька. Технически работа с депозитами через интернет-банкинг осуществляется достаточно просто. Клиенту достаточно лишь иметь банковскую карту и оформить доступ к онлайн-сервису банка. Далее, чтобы открыть депозит, необходимо перечислить денежные средства с карточного счета на выбранный депозитный счет. При этом у клиента есть возможность отслеживать в режиме онлайн все операции по начислению и капитализации процентов, а также отслеживать остатки по счетам. Каждая отдельная операция подтверждается разовым паролем, генерируемым автоматически и высылаемым через смс на телефонный номер клиента или, как вариант, сгенерированным заранее и переданным клиенту на специальной карточке с защитным покрытием, объяснил depozit.ru аналитик Инвесткафе Антон Тягнибеда.

Популярность онлайн-депозитов среди населения растет и потому, рассказывает Антон Тягнибеда, что делает депозитные продукты многих банков доступными для жителей небольших населенных пунктов, где, положим, нет отделения, но представлены банкоматные сети банков-партнеров. (Ехать в соседний крупный город нужно только один раз - для того, чтобы стать клиентом банка.) Дополнительным мотивом для онлайн-вкладчика являются маркетинговые действия банков, предлагающих более выгодные условия с точки зрения доходности вклада. «Я положительно оцениваю перспективы этого направления в будущем, поскольку это оно выгодно обеим сторонам, а, значит, эффективно работает в условиях конкурентного рынка. Полагаю, что в дальнейшем премия в процентной ставке за открытие вклада в сети может увеличиться с сегодняшних 2-7% (от величины процента по офф-лайн вкладу) до 10-15%», – прогнозирует эксперт. «Направление очень перспективно, особенно с учетом того, что мобильность населения растет, люди стремятся иметь доступ к своим деньгам, даже находясь за границей, – соглашается Елена Юшкова. – Кроме того, перегруженность транспортных потоков зачастую сильно затрудняет посещение клиентом офиса банка».

Интернет-банкинг также дает возможность получать всю необходимую информацию через интернет, соглашается аналитик ИФК «Солид» Елена Юшкова. Банки возлагают большие надежды на развитие данного сегмента, так как, с одной стороны, это может привлечь новых клиентов, а с другой – позволит снизить затраты на обслуживание клиентов. Плюсы интернет-банкинга в доступе к информации из любой точки мира, экономия времени, четкость в обслуживании, отсутствие ошибок, связанных с человеческим фактором. Но есть и минусы: возможность интернет-мошенничества. К тому же закон о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, сильно ограничивает возможности расширения интернет-банкинга. И данный закон сложно обойти, поэтому банки стремятся перевести на интернет-банкинг своих старых клиентов, предлагая им более привлекательные проценты по вкладам в банках при открытии депозита через интернет.

Однако пока нельзя сказать, что онлайн-депозиты широко доступны потенциальным вкладчикам. Это связано с тем, что лишь небольшая часть банков предлагают своим клиентам услуги интернет-банкинга. Ряд банков ограничивает категории клиентов, которым предоставляется такая возможность. Например, банк может предоставлять услугу интернет-банкинга для юридических лиц, а физическим лицам такая услуга может быть недоступна. К тому же онлайн-депозиты востребованы в первую очередь среди тех клиентов, которые экономят свое время или вообще не имеют возможность посещать банк в часы его работы, поскольку сами заняты в это время.

На сегодняшний день основная доля вкладчиков банков - люди старше 40 лет, а основная аудитория интернет-пользователей в России гораздо моложе, указывает менеджер по развитию сервисов ДБО Абсолют Банка Дмитрий Аржанов. Таким образом, большая часть клиентов предпочитает пополнять свои вклады непосредственно через отделения банка. При этом, напоминает Ольга Тимохина, целесообразность внедрения системы дистанционного банковского обслуживания должна быть предварительно хорошо просчитана. Неочевидно, что такая программа будет быстро рентабельна.